Il est courant d’entendre qu’un crédit immobilier ne sera accordé que si les futurs propriétaires ont un apport conséquent. Est-ce toujours vrai ? Focus.
Un apport personnel, c’est quoi et pourquoi le demander ?
Un apport personnel est une somme d’argent qu’une personne ou un ménage a pu épargner, dans le but d’acheter un bien immobilier, par exemple. Certaines banques sont très sensibles à ce critère car la constitution d’un apport apparait comme une preuve que le futur propriétaire s’investit déjà pleinement dans son projet d’achat et qu’il est en capacité de restreindre ses dépenses, quelquefois, dans ce but. Un apport personnel peut alors aider à payer certains frais, inhérents au crédit immobilier. Cette somme est alors utilisée pour rembourser les frais de dossier qui sont le plus souvent demandés par la banque ou encore à payer les frais notariés. Il est en effet indispensable, pour devenir propriétaire, de se rendre chez un notaire. Celui-ci, pour son travail, demande en général 8% du prix du bien que les personnes souhaitent acheter. Mais quel doit être le montant de la mise de fond ? 10, 20, 30% ? En fonction du prix du bien, cela peut représenter une somme conséquente.
Est-il possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport personnel ?
Certaines banques seront catégoriques quand le sujet sera évoqué. Sans apport, pas de crédit possible. Un établissement bancaire ne souhaite prendre aucun risque et l’apport personnel les rassure. D’autres banques seront plus conciliantes et ne demanderont qu’un apport de 10%. Pourtant, il peut être difficile, pour un ménage, même en ayant une bonne gestion de son budget, d’arriver à mettre 10 ou 15 000 euros de côté, voire plus. Heureusement, il existe des établissements bancaires qui ne demandent pas forcément de mise de fond. Il faut pourtant, pour les convaincre d’accorder le prêt, avoir des arguments financiers solides. Cela ne sera pas forcément en ayant des revenus très élevés, mais en prouvant ; notamment grâce à l’historique bancaire ; que le budget est bien tenu. Avoir un taux d’endettement nettement inférieur à 33% sera aussi obligatoire selon AFR Financement, pour que la banque, en faisant les calculs, s’aperçoive qu’il est possible de rajouter une mensualité de remboursement aux charges fixes déjà existantes. Les banques ne fonctionnant donc pas toutes de la même manière, comment trouver le bon établissement, pour faire sa demande de prêt ? Trois possibilités s’offrent aux candidats à l’achat : démarcher une à une les banques, pour voir celle qui n’accorde pas d’importance à l’apport personnel ou utiliser un comparateur en ligne, rapide et gratuit.
Troisième option : solliciter les conseils et l’expérience de terrain d’un courtier en crédit immobilier. Cet intermédiaire connait les politiques des banques de son secteur d’intervention. Au regard de la situation financière et de la nature du projet, il pourra orienter ses clients vers la bonne banque. Quand il est mandaté pour un accompagnement complet, il peut aussi, entre plusieurs banques, chercher celle qui présente les meilleures conditions pour le crédit immobilier.
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